En el mundo actual, el crédito fácil y el microcrédito se ha convertido en una herramienta muy útil, incluso necesaria. Muchas personas han pagado un viaje, la academia de inglés con un crédito o un home cinema, con crédito bastante fácil de obtener, por otro lado. En definitiva, resuelven los problemas actuales de dinero, llevándolos al futuro. Distintas entidades de crédito, se han dado cuenta que el porcentaje de morosidad en la devolución de este tipo de créditos es bastante baja y la rentabilidad muy alta.
Los microcrédito fueron creados por el banquero Dr. Muhammad Yunus. Gracias a esta ayuda social, se le concedió el premio Nobel de la paz en el 2.006. Los microcréditos están especialmente destinados a personas pobre que no pueden pagar sus deudas y que los bancos tradicionales no les concede un crédito. Este tipo de crédito hace revitalizar la economía local.
Pero no es oro todo lo que reluce. Las querellas más comunes de los usuarios han sido contra los préstamos, incluso superando a automóviles, internet y telecomunicaciones. En esta faceta está especializado el Fiscal general Spitzer, el cual anima a los consumidores a acudir a personas para que les asesoren para hacer frente a las prácticas comerciales ilegales que llevan a cabo muchas empresas. Un ejemplo de estas prácticas fraudulentas que ha sacado a la luz la Oficina del Spitzer es por ejemplo: “Una demanda exitosa contra el National Collector's Mint, una compañía localizada en Westchester que estaba envuelta en una campaña de anuncios para vender el "2004 Freedom Tower Silver Dollar". Los anuncios representaban de manera falsa que las monedas eran pura plata y que fueron emitidos por el gobierno como monedas legales. La corte suspendió la campaña de anuncios engañosos y le ordenó que ofreciera reembolsos a todos los consumidores que compraran la moneda.”
En los anuncios que escuchamos diariamente sobre créditos al consumo, nos venden que nos dan el dinero en 24 horas. Y es que estas empresas prestamistas disponen de información sobre los usuarios, desde dónde vivimos, si hemos sido arrestados alguna vez o hemos dejado de pagar algún recibo de la luz. Esta información la recolectan Compañías de Información del consumidor y las venden a negocios que desean disponer de tales datos. El problema del dinero fácil que nos ofrecen estas particulares entidades de crédito es sencillo, te prestan cantidades de dinero a cambio de altos tipos de interés, el cual en muchas ocasiones hasta es desconocido por el beneficiario del crédito.
Otro problema muy común actualmente es acudir a agencias de reunificación de deudas, un anuncio en la radio o televisión nos ha puesto el caramelo en la boca de llagar a final de mes sin tantos apuros. Veamos un ejemplo, Sandra y Javier, es un matrimonio donde él trabaja en una fábrica de vidrio, y ella trabaja como dependienta en un supermercado. Tienen una hipoteca de una casita por la que pagan unos 400 euros al mes. Han pensado que deben poner los muebles nuevos de la cocina y por ello van a pagar al mes unos 250 euros. El coche daba unos problemillas que los últimos días se han agravado y tienen que comprar otro, la broma le va a salir al mes por unos 350 euros. En total pagan al mes 1000 euros, pero con la próxima revisión del euribor, su hipoteca le subirá a 600 euros. En total van apagar 1200 euros en créditos. Si a ello le sumamos colegio, ropa, comida, gastos comunes de una casa,... y sabiendo que el matrimonio sale en neto al mes por unos 2200 euros, apenas les da para llegar a final de mes. Solución, acudir a una entidad de crédito para solicitar una reunificación de deudas. En este caso han acudido a una seria, le ha costado unos 4.000 euros, por la comisión del importe final de la entidad de crédito y gastos de tasación, notarios,... El caso que de pagar 1.200 euros al mes, han pasado a pagar 600 euros, parecen satisfechos, pero lo que ha ocurrido, que antes tenían una hipoteca de la casa por 50.000 euros a 15 años, y ahora tienen una de 75.000 euros a 30 años.
Se ve la luz al final del túnel, parece que el día a día va mejor, hasta que salga un nuevo imprevisto, ¿Ampliaran a más años y/o a más tiempo las que ya tengan? Se calcula que el 40% de las familias españolas dedican más de la mitad de sus ingreso a pagar las mensualidades que les genera las deudas, y más del 50% de las familias españolas están pensando en acudir a una empresa de este tipo a reunificar las deudas. Por ello, las asociaciones de los consumidores ya avisan, las prisas son malas consejeras, por lo que aconsejan acudir primero a su banco donde se tenga contratada la hipoteca e informarse de los productos que tienen de este tipo, tanto para ampliar el plazo de amortización y/o para ampliar la cuantía del préstamo. La principal ventaja será que las comisiones que serán bastantes más bajas, y el inconveniente que se deberá acudir a las otras entidades de crédito donde se tengan contratados otros préstamos distintos para cancelarlos.
Por ello, el consejo que quisiera dar desde estas líneas es de no precipitarse a la hora de firmar y que si no se encuentra ninguna solución factible en nuestro banco habitual, acudir siempre a entidades de crédito serias y leyendo siempre la letra pequeña, sobretodo al haber aún un gran vacío legal. Puede que este sea terreno del Banco de España, pero éste no es que no quiera entrar, porque estas entidades no prestan directamente el dinero, sino que además las ven beneficiosas para disminuir el número de impagos de otros préstamos. Esperemos que las crisis hipotecarias que azotan las últimas semanas a distintos bancos en diversos países no lleguen a España.
Referencias bibliográficas:
www.oag.state.ny.us/press/2005/feb/feb09a_05_Spanish.html: Datos Oficina Fiscal General Spitzer
www.wikio.es/internacional/asia/bangladesh/muhammad_yunus
www.ftc.gov/bcp/conline/spanish/credit/s-crdright.shtm: "El crédito y sus derechos como consumidor"
Juan José Cabello Cubero - Profesor de Economía
D.N.I. 33.974.601-J
