He leído una noticia donde seguro que cada uno de nosotros puede tener una opinión distinta. La noticia es que el Defensor del Menor madrileño aconseja regalar una cuenta bancaria a los hijos. Según de cómo se mire puede tener repercusiones distintas. Según se argumenta desde el Defensor del Menor madrileño, fomenta el ahorro entre los menores. Lo que si considera el Defensor del Menor, es que totalmente están en contra a que los menores dispongan de una tarjeta de crédito, porque esta circunstancia si que puede incitar al gasto. Hay algunos bancos que si que tienen asociadas por cada cuenta una tarjeta, que en la mayoría de las ocasiones se cobra por su mantenimiento, y que el Defensor del Menor desaconseja a los padres
Pero es como todo, según desde el prisma que se mire, el uso que se le dé a la cuenta puede ser educativo o perjudicial, es decir, si enseñamos a un niño que apenas supere la decena de años a administrarse y a guardar en su cuenta de ahorros una porción de la paga que disponga y para que de esa forma pueda permitirse un capricho en el futuro, la verdad es que la idea es bastante buena. Pero por el contrario, puede servir para que un niño pueda aparentar ante sus compañeros del dinero del que dispone y llegue hacer que los demás niños le envidien.
Siendo un poco más meticulosos y estudiando los productos en cuestión del que disponen los bancos para estas edades, vemos que no supone un excesivo coste para las familias, es mas, muchos bancos disponen de ofertas promocionales donde regalan juguetes, coches teledirigidos o cromos, en busca de clientes cada vez más jóvenes. Estas cuentas tienen en común dan poca rentabilidad, pero que a su favor que apenas suponen un coste en forma de comisiones y que muchas veces se extienden hasta los 25 ó 26 años según los bancos.
Lo que si que es cierto, es que este tipo de cuenta han tenido cierta buena aceptación entre los clientes, por ejemplo la libreta solidaria para menores de Banesto Pro UNICEF ha conseguido que se abran 25.000 nuevas cuentas en apenas 8 meses, o el Banco Sabadell, con sus productos BS Junior y BS Click Ok, ha conseguido 42.500 nuevos clientes en el primer semestre del 2.007.
La opinión de la OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) relativa a este tipo de productos es que a su forma de entender existen en el mercado productos financieros con más perspectivas, y es que en la mayoría de las cuentas destinadas a menores no se puede domiciliar recibos y el tratamiento fiscal no parece muy interesante ya que ronda el 15% en retenciones. Por eso, la principal alternativa que aconsejan son los seguros de ahorro que son aportaciones periódicas que al cumplir determinado plazo, dan al titular el capital fijado más los beneficios generados, además tiene un aliciente fiscal, y es que se puede aplicar en la declaración una reducción del 75% a la hora de retirar en capital si hace tras cinco años desde que se inicio el pago de las primas. En el caso de los seguros de ahorro, el menor sería el tomador del seguro siempre autorizado por sus padres.
Varias de las ofertas que algunas entidades bancarias ofrecen para captar a los precoces clientes, son:
Banco Pastor. “Cuenta Infantil”, el menor será el titular de la cuenta y los padres los representantes legales. “Sin comisiones de mantenimiento ni administración”. Asociada a la Cuenta Infantil se dispone de una Cuenta Depósito de alta remuneración. A ella podrán ir traspasando las cantidades múltiplos de 500 €, para rentabilizarlos. Al cumplir los 14 años, se pasará automáticamente a la “Cuenta Junior” adaptada a la edad del menor.
Bancaja. Quico es la mascota de Bancaja para los más pequeños. Es el personaje que se encuentra en la Libreta Uno.
Destinada para los ahorros destinados para el futuro cercano. Destinada para edades entre 0 y 14 años.
Tiene promociones exclusivas, regalos, concursos y ofertas especiales. Regalan la play mochila de Quico y Pato.
Caja Badajoz. “Libreta futuro cb”, Destinada a menores de 26 años, ésta es tu libreta. “NO lleva comisiones de mantenimiento ni de administración”. A partir de los 16 años suministran la Tarjeta Futuro totalmente gratuita.
Caixa Geral. “Cuenta Joven”, destinada para jóvenes entre 15 y 25 años, que necesiten una cuenta a la vista, sin comisiones de administración y mantenimiento, que admita todo tipo de operaciones y que, para su comodidad, le facilite una tarjeta con la que consultar y operar desde cajeros automáticos gratuita el primer año. Seguro de Accidentes que cubre el fallecimiento del generador de la renta principal (padre, madre o tutor) por valor de 6.000 euros. Posibilidad de acceso a becas, cursos, prácticas (Grupo CGD) y a ofertas exclusivas y servicios especiales en establecimientos concertados.
Caja Extremadura. La “Libreta de Ahorro Infantil” es una forma de depósito a la vista que permite ahorrar sin comisiones de mantenimiento o administración, ya que está creada especialmente para los más jóvenes (de 0 a 14 años).
Banesto. La “Cuenta infantil Banesto Pro Unicef” es otro tipo de promoción. El banco dona a la organización la misma cantidad que los niños perciben de intereses para proyectos en Ecuador. Además, la entidad regala 20 euros por cada cuenta abierta con más de 100 euros que se mantenga con este saldo mínimo durante seis meses.
Banco Sabadell. Su libreta “BS Junior” se caracteriza por su liquidación anual y su ausencia de comisiones de administración y mantenimiento.
BBVA. Dispone de las promociones “Blue” (0 a 29 años): Tiene ofertas de música, conciertos, fútbol, cine,… y “Miniblue” (Menores de 14 años): que ofrecía en su momento a los niños reproductores MP3 o el videojuego “Nintendogs”.
Ibercaja. El titular de la “Cuenta Joven Ibercaja Directo” debe tener entre 14 y 25 años. Admite domiciliaciones y no tiene comisiones de mantenimiento.
La Caixa. Esta caja de ahorros ofrece todo tipo de servicios. Para los recién nacidos guarda la “libreta de ahorro infantil”, con la cual regala una vajilla, y la “Libreta Futuro Asegurado” para menores de 18 meses, en la que al contratar un seguro va incluida la mascota Salvi. La entidad también regala una radio con las cuentas infantiles “Betizu Izar Libreta”, y su producto “LKXA” va más orientado a jóvenes que pueden disfrutar de promociones como descuentos y financiaciones sin intereses.
Caja Madrid. “Mi cuenta y Yo” va destinada a los niños de menos de seis años. Una vez los cumplan, esta se convierte en “Cuentas tú”, que conserva su número de cuenta e incluye junto con la ausencia de comisiones habitual un seguro de estudios gratuito para aquellos chavales que tenga 450 euros en la cartilla. Una vez cumplidos los 18 años, esta se convierte en la “CMcool”, es decir, la “Cuenta Joven” de siempre.
Banco Santander. El “Movimiento Coca Cola” agrupa distintas promociones para menores de 26 años. Su “Superlibreta 20”, como la mayoría de cuentas de otros bancos, “está libre de comisiones de administración y mantenimiento”, y están acompañadas con una tarjeta de débito gratis para los mayores de 14 años. Por otra parte, esta entidad dispone de la “Cuenta Joven Accionista”, exenta de comisiones, en la que desde un recién nacido a un hombre de 25 años recibe cada trimestre los dividendos generados por las acciones del banco y la liquidación de sus intereses.
Banco Popular. Ofrece un “Plan Ahorro Juvenil” desde 30 euros al mes y con una duración mínima de 10 años salvo circunstancias excepcionales como por defunción de los progenitores. Además hace referencia a las ventajas fiscales, al igual que indica OCU, de las que dispones este tipo de cuentas de ahorro.
Referencias bibliográficas.
“Las cuentas bancarias no son un juego de niños” – Javier González - Diario “El Mundo” (29/12/2007)
Web de los bancos referidos.
Juan José Cabello Cubero - Profesor de Economía
D.N.I. 33.974.601-J
